Ставка — самая заметная цифра и далеко не самая важная. Юридический разбор пунктов, которые меняют итоговую переплату сильнее процентов.
Клиенты сравнивают предложения по ставке, потому что её крупно пишут в рекламе. Между тем два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться по итоговой сумме выплат на сотни тысяч рублей. Разница прячется в условиях.
Полная стоимость кредита
ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы договора, в рамке. Это и есть честная цифра: она учитывает не только проценты, но и обязательные платежи. Если ставка 18%, а ПСК 29% — где-то в договоре сидит то, о чём вам не рассказали при продаже.
Страховка
Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите — почти всегда добровольное. Но отказ от него часто повышает ставку, и это законно, если такое условие прописано изначально. Считать надо оба сценария: иногда кредит со страховкой и пониженной ставкой выгоднее, иногда наоборот.
- Проверьте срок «периода охлаждения» — в течение него вы вправе отказаться от страховки и вернуть премию.
- Убедитесь, что ставка не вырастет автоматически после отказа, если это не оговорено.
- Отдельно смотрите, кто выгодоприобретатель по полису и что именно считается страховым случаем.
Самая дорогая строка в договоре обычно не «процентная ставка», а перечень дополнительных услуг, подключённых галочками при оформлении.
Досрочное погашение
Право на досрочное погашение у вас есть по закону, и запретить его нельзя. Но важно, как оно оформлено: нужно ли уведомлять банк заранее, пересчитывается ли график, уменьшается ли платёж или срок. Если в договоре написано, что при частичном досрочном погашении сокращается срок, а вам нужно снизить ежемесячную нагрузку — это принципиальная деталь.
Неустойка и порядок списания
Смотрите размер неустойки за просрочку и — что важнее — очерёдность погашения требований. Закон устанавливает порядок, при котором неустойка списывается после основного долга и процентов. Условия, которые ставят штрафы вперёд, встречаются и оспариваются.
Согласия, которые вы подписываете заодно
Вместе с договором обычно идёт пачка согласий: на обработку персональных данных, на запросы в бюро, на рекламные рассылки, иногда на передачу данных партнёрам. Первые два необходимы. Остальные — нет, и от них можно отказаться, не потеряв кредит.
Как это делаем мы
Клиент присылает предложение банка до подписания. Мы считаем полную стоимость по обоим сценариям — со страховкой и без, сверяем условия досрочного погашения с целью клиента и отдельно проверяем список подключённых допуслуг. На выходе — короткое заключение на одну страницу: что подписывать можно, от чего отказаться и какой пункт стоит обсудить с банком.