Большинство людей видят отчёт БКИ один раз в жизни — когда уже получили отказ. Разбираем построчно, что там написано и какие поля решают судьбу заявки.
Кредитная история — это не «чёрный список» и не оценка вашей порядочности. Это просто таблица событий: когда взяли, сколько, как платили, чем закончилось. Банк смотрит в неё не для того, чтобы вас осудить, а чтобы предсказать поведение на ближайшие несколько лет.
Проблема в том, что таблицу эту заполняют люди и машины в десятках организаций, и ошибаются они регулярно. По нашей практике примерно каждый третий отчёт, который мы запрашиваем для клиента, содержит хотя бы одну неточность. Иногда безобидную. Иногда — ту самую, из-за которой пришло семь отказов подряд.
Где лежит история и почему отчётов несколько
В России работает несколько бюро кредитных историй. Банк не обязан передавать данные во все — он выбирает, с какими бюро сотрудничать. Поэтому у одного человека может быть три-четыре разных отчёта, и в каждом будет своя часть правды.
Узнать список своих бюро можно через Госуслуги — там формируется выписка из Центрального каталога кредитных историй. Дальше вы идёте в каждое бюро и забираете отчёт. Два раза в год каждое бюро обязано выдать его бесплатно.
Если вы проверили историю только в одном бюро — вы не проверили ничего. Отказ может прилетать из отчёта, который вы не видели.
Что смотреть в отчёте в первую очередь
- Список всех договоров. Ищите незнакомые. Бывает, что на человеке висит кредит однофамильца или заявка, оформленная по утерянному паспорту.
- Статус каждого договора. Закрытый кредит должен быть помечен как закрытый. Карта, которой вы не пользуетесь, но не закрывали заявлением, в глазах банка остаётся действующим лимитом.
- Платёжная дисциплина. Обычно это строка из символов по месяцам. Единичная просрочка в 5 дней трёхлетней давности почти ни на что не влияет. Три просрочки за последний год — влияют сильно.
- Количество запросов. Каждая заявка оставляет след. Десять запросов за месяц читаются банком как «человек в отчаянии обходит все банки подряд».
- Раздел с судебными взысканиями и банкротством. Здесь ошибки встречаются реже, но стоят дороже всего.
Самая частая ошибка: «закрытый, но не совсем»
Классика жанра: человек погасил кредит, забрал справку, забыл. А в бюро договор остался со статусом «действующий» и остатком в пару тысяч рублей. Для скоринга это означает действующее обязательство и, что хуже, текущую задолженность.
Исправляется это не через бюро напрямую, а через источник — тот банк, который передал данные. Вы подаёте заявление о внесении изменений, банк проверяет и направляет корректировку. По закону на проверку отводится ограниченный срок, но на практике закладывайте три-четыре недели.
Чего делать не нужно
- Платить за «удаление кредитной истории». Удалить её нельзя — ни за деньги, ни по знакомству. Можно исправить ошибку, и только если она действительно ошибка.
- Брать микрозаймы, чтобы «улучшить историю». Для многих банков сам факт обращения в МФО — стоп-фактор.
- Подавать новые заявки, пока идёт оспаривание. Вы просто добавите запросов в отчёт.
Что делаем мы
Запрашиваем отчёты во всех бюро, где есть ваши данные, сверяем их между собой и с вашей памятью. Находим расхождения, готовим заявления в банки-источники и ведём переписку до фактической корректировки. Параллельно считаем, какой будет картина после исправлений — иногда выясняется, что подаваться можно уже сейчас, а иногда лучше подождать сорок дней и получить одобрение вместо отказа.